“世界大蒜看中国，中国大蒜看金乡”。
山东省金乡县是世界闻名的“大蒜之乡”。这里的大蒜市场有完善的产业链条、众多的参与主体和成熟的运营模式。常年种植大蒜60余万亩，拥有大蒜储存加工企业1800余家,年交易额可达400亿元，产品出口170多个国家和地区，单一农产品出口创汇连续多年全国第一。
大蒜是当地名副其实的特色富民产业。建设银行普惠专员深入一线，针对金融服务痛点，匹配定制产品和方案，化身精“蒜”师，为大蒜产业发展提供了助力。
中央农村工作会议部署“有力有效推进乡村全面振兴”，强调要“精准务实培育乡村产业”“实施农民增收促进行动”。
立足实际问题探索解决方案，建设银行近2万名普惠专员深入基层，聚焦痛点创新解决方案，有力有效支持当地打造特色产业“金字招牌”，发挥金融力量，带动农民就业增收。
求解大蒜购销资金难题
特色产业同样面临资金难题。每年6至9月是鲜蒜收购期，超4000家购销企业有旺盛的季节性资金需求，按照收蒜规模估算，年信贷需求量在100亿元左右。
尤其是今年受大蒜种植面积、单位产量“双减”的影响，市场供应减少，供不应求导致大蒜市场价格持续上涨。收购价格上升，很多从前资金较为充足的客户也出现了贷款需求。
为支持大蒜产业平稳发展，建设银行济宁市分行普惠部青年客户经理孙大利来到金乡走访。
“目前市场上80%以上的银行融资主要集中在金乡农商银行、济宁银行、蓝海村镇银行等小型银行。”孙大利发现了一个有趣的现象。
中小银行为何能赢得优势？
仔细对比，孙大利发现，尽管类似建行“抵押快贷”“商户云贷”等大型银行贷款产品利息相对较低，但小型银行的放款额度普遍较高。由于大蒜收购季节性很强，购销企业短期资金需求量很大，对贷款额度的敏感度远远大于贷款价格。放款额度更高的小型银行由此赢得了差异化优势。
为何小型银行授信放款额度能够高于大型银行？找到合适的质押物是关键。
蔬菜种植农户普遍缺乏抵押，经营信息难收集，难以获得贷款支持。金乡大蒜购销企业多为小微企业，普遍存在财务管理不规范、经营信息不对称问题。例如，大蒜收购时常以员工个人银行卡结算或者微信、支付宝结算居多，收购大蒜的结算流水常常并不在企业或企业主名下体现。由于信息不对称，信用类快贷额度普遍较低。而多以房产抵押为主的建行“抵押快贷”可发放额度受当地房价限制，与客户经营产生的资金缺口也有较大差距。
而中小银行找到了解决方案。大蒜区别于新鲜蔬菜，较少以鲜蒜形式售卖，多数新鲜大蒜通过加工成为干蒜，被分级放入专业冷库储存。这类“冷库蒜”具有标准化强、可储存时间长、价格透明等特点，可以通过电子仓单形式实现实时交易。
通过第三方监管机构提供的物联网动产质押监管服务，蓝海村镇银行、金乡农商银行等中小银行以“冷库蒜”作为质押物为企业提供融资。有了质押物，其放款额度自然得以大幅提高。
灵活创新提高放款额度
找到了质押品，然而孙大力发现，出于风险审慎角度考虑，“冷库蒜”在建行暂时无法作为标准质押物进行融资。
新的难题摆在面前，这位普惠专员想出了新方案。“虽然‘冷库蒜’做不了我们的标准质押物，但其确实为一种良好的资产。”他认为，或许可以尝试结合“农担贷”的形式，由第三方监管作担保，以此作为信用类贷款的风险缓释措施，提高对大蒜购销企业的授信额度。
结合该思路，他发现建设银行现有的普惠产品“善营贷”与需求十分契合。“善营贷”是以客户分类管理为基础，基于大数据运用，针对不同客群建立定制化信贷服务方案的新模式。在大蒜购销企业客户中,可以对其进行特色化应用，以最大限度控制信贷风险。
很快，孙大力联系到了能够提供物联网动产质押监管服务的山东水发大正物联科技有限公司。按照“线上+线下”“人防+技防”的业务模式，四方工作平台很快建立：由冷库方储存大蒜、监管方提供监管和保证，建行金乡支行以此为凭据为企业放发放贷款。
具体操作中，该模式由客户经理现场结合远程影像系统实地评估确认监管仓储物价值，由监管方出具电子仓单，冷库方以仓单为准提货，实现了货权的有效监管。
“若企业正常还款后，仓储货物监管解除；如客户到期出现逾期，则由监管方将仓储货物监管的电子仓单在商品交易中心线上交易系统挂单卖出，卖出资金转入监管方开立的专用账户后归还贷款。”孙大力告诉记者。由此，质押品风险得以管控。
为了确定贷款额度，该行还建立了额度模型，采取两种方式进行数据交叉验证并确定企业销售收入。
金乡有了精“蒜”师。截至今年10月末，四方合作下监管质押物货值累计已超过2500万元，以此作为风险缓释措施，建行金乡支行共发放大蒜客群“善营贷”750万元。“善营贷”的特色化运用，也是建行在不同场景持续创新、精准服务特定客群、进一步推进普惠金融扩面、下沉和提档升级的缩影。
聚焦痛点、创新方案，商业银行正凝力支持地方特色产业发展，在“三农”沃土中为富民增收注入源源不断的金融活水。
以上文字信息均为网络采集 版权归原作者所有 如有侵权请微信联系：zhsw00002版权说明： 内容来源于网络 版权归原作者所有。 我们欣赏原创、更尊重原创、如有侵权请及时联系 出品：华蒜网 每天传播关于大蒜类信息 服务：大蒜知识|大蒜买卖|冷藏租赁|劳务提供|大蒜行情 二手市场|蒜圈通讯|蒜乡人物 如需发布信息加客服微信：zhsw00002
| 
发表于 2023-12-27 15:04:42